4 diferencias clave que debes saber

Una parte clave de la planificación de la jubilación es decidir dónde colocar el dinero ahorrado. En muchos casos, su empleador puede ofrecerle algún tipo de plan de jubilación (como un 401k). Este puede ser un excelente lugar para guardar algunos de sus ahorros para la jubilación, especialmente si su empleador igualará sus contribuciones.

Pero, ¿qué sucede si desea ahorrar más de lo que permite el plan de su empleador? ¿Qué sucede si su empleador no ofrece un plan de jubilación? ¿O si eres autónomo? En todos estos casos, debe considerar una Cuenta de Retiro Individual (IRA).

Al configurar una IRA, deberá elegir entre dos tipos principales: IRA Roth Y IRA tradicional. A primera vista, estos dos tipos de IRA se ven muy similares. Sin embargo, existen algunas diferencias clave que pueden afectar la cantidad de dinero que tendrá cuando se jubile.

Para ayudarlo a tomar la mejor decisión para su situación, hemos preparado esta comparación de Roth vs IRA tradicional. A continuación, aprenderá las similitudes y diferencias entre los dos tipos de cuentas de jubilación (y por qué son importantes para usted).

Índice de contenidos

    Roth vs IRA tradicional: 3 similitudes clave

    Antes de entrar en las diferencias entre Roth y las cuentas IRA tradicionales, echemos un vistazo a lo que tienen en común:

    Ahorro ventajoso fiscalmente

    Ambos tipos de IRA están diseñados para ayudar a las personas a ahorrar para la jubilación.

    Para incentivar los ahorros para la jubilación, el gobierno de EE. UU. grava las cuentas IRA de manera diferente a las cuentas de corretaje regulares. La forma en que el gobierno grava el dinero de su IRA depende de si elige una Roth o una IRA tradicional (consulte a continuación).

    Pero debido a las ventajas fiscales, ambos tipos de cuenta son un lugar más deseable para comenzar a ahorrar para la jubilación que una cuenta de corretaje regular.

    Límites de contribución

    En general, las cuentas IRA tradicionales y Roth tienen el mismo límite de contribución. El límite de contribución es la cantidad máxima que puede poner en su cuenta cada año fiscal.

    Para 2022, usted poder ayudar hasta $6,000 a tu IRA si tienes menos de 50 años. Si tienes más de 50 años (o cumplirás 50 a finales de 2022), puedes aportar hasta $7.000.

    Tenga en cuenta, sin embargo, que la cantidad que puede contribuir a una cuenta IRA Roth puede ser menor que estos números si sus ingresos son muy altos (más sobre esto en la sección "Diferencias").

    Caducidad de la subvención

    Puede contribuir tanto a Roth como a cuentas IRA tradicionales hasta que venza su declaración de impuestos. En casi todos los casos, esto es el 15 de abril. Entonces, por ejemplo, puede depositar dinero en su IRA para 2022 hasta el 15 de abril de 2023.

    Cuando realice una contribución, su cuenta de corretaje le pedirá que especifique el año fiscal en el que desea contar sus contribuciones.

    ¿Quieres empezar a invertir pero no sabes cómo hacerlo? Consulte esta guía para principiantes.

    Roth vs IRA tradicional: 4 diferencias clave

    Ahora que hemos cubierto lo que tienen en común las Roth y las cuentas IRA tradicionales, echemos un vistazo a las diferencias clave:

    Las contribuciones IRA tradicionales son (generalmente) deducibles de impuestos

    Con una cuenta IRA tradicional, puede deducir la cantidad que aporta al plan cuando presenta la declaración de impuestos. Esta deducción puede reducir su ingreso imponible general, lo que podría reducir su factura fiscal final.

    Por lo general, puede deducir hasta la cantidad máxima que puede contribuir a la IRA. Entonces, si aportó $ 6,000 para el año fiscal en cuestión, puede deducir $ 6,000. Sin embargo, hay algunas excepciones a tener en cuenta.

    En general, es posible que no pueda deducir el monto total si:

    El simple hecho de tener un plan de jubilación patrocinado por el empleador no lo descalifica automáticamente para deducir sus contribuciones. Consulte los enlaces anteriores (o un contador) para obtener orientación específica sobre su situación.

    Los retiros de Roth IRA son (generalmente) libres de impuestos

    Cuando aporta dinero a una cuenta IRA Roth, no puede deducirlo de los impuestos como lo haría con una cuenta IRA tradicional. Pero a cambio de renunciar a la deducción de impuestos, no tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que retire de su IRA Roth jubilada.

    Sin embargo, en la práctica es un poco más complicado que eso. Para comenzar, puede retirar cualquiera de sus Roth IRA contribuciones en cualquier momento sin penalizaciones ni tasas. Como este dinero ya ha sido gravado, es tuyo para retirarlo cuando quieras. (Aunque no recomendamos retirar dinero de su Roth IRA hasta su jubilación).

    Pero, ¿qué pasa con el dinero que gana al invertir en su Roth IRA? Puede comenzar a retirar sus ganancias de Roth IRA libres de impuestos cuando:

    • Tiene más de 59,5 años Y
    • Ha tenido una cuenta IRA Roth durante al menos 5 años.

    Si retira sus ganancias de la cuenta IRA Roth antes de que se cumplan las condiciones anteriores, es posible que deba pagar un impuesto del 10 % (a menos que sea elegible para una excepción).

    Todo esto está en marcado contraste con una cuenta IRA tradicional. Con una IRA tradicional, cualquier dinero que retire está sujeto a impuestos a la tasa actual de impuestos sobre la renta. Además, tendrás que pagar un impuesto adicional del 10% sobre las aportaciones y ganancias que retires antes de los 59,5 años. A menos que sea elegible una excepciónCierto.

    Las cuentas IRA Roth tienen límites de ingresos

    Si su ingreso está por encima de cierto nivel, es posible que no sea elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth. Y si está casado presentando una declaración conjunta, entonces también podría no ser elegible si los ingresos de usted y su cónyuge están por encima de cierto punto.

    Estos niveles de ingresos son bastante altos en comparación con Ingreso familiar promedio de EE. UU., pero todavía son algo a tener en cuenta. El límite varía en función de si presenta una declaración de soltero o de casados ​​juntos.

    Para 2022, no es elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth si la suya ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es más de $ 144,000 y su estado de almacenamiento es único. Además, la cantidad que puede contribuir a una cuenta IRA Roth se reduce una vez que su MAGI es más de $ 129,000.

    Si está casado por presentación conjunta, no es elegible para pagar las contribuciones de Roth IRA una vez que su MAGI pasa $ 214.000. Y la cantidad que puedes aportar se reduce de un MAGIA de $ 204.000.

    ¿Se pregunta cuánto se reducirá su contribución? Siga las instrucciones en la parte inferior de esta página del IRS. O mejor aún, consulte a un planificador financiero certificado o cuenta.

    Las cuentas IRA tradicionales requieren que acepte distribuciones (eventualmente)

    La última gran diferencia entre Roth y las cuentas IRA tradicionales es cuando debe comenzar a recibir distribuciones (retirar dinero de la cuenta).

    Si tiene una IRA tradicional, debe comenzar a retirar dinero de la cuenta cuando cumpla 72 años. El IRS se refiere a esto como un Distribución mínima requerida (RMD).

    Puede calcular cuánto necesita retirar usando estos Planillas de la Agencia Tributaria. Pero desde el penalización por no haber retirado lo suficiente puede ser bastante alto, le recomendamos que hable con una cuenta o un planificador financiero certificado para estar seguro.

    Por el contrario, una cuenta IRA Roth no requiere distribuciones mínimas. Es probable que saque dinero de su IRA antes de cumplir 72 años (sin importar de qué tipo sea). Pero si está interesado en pasar su IRA a sus hijos u otros beneficiarios, es importante que tenga en cuenta esta diferencia.

    ¿Qué IRA es adecuada para usted?

    Ahora que conoce las diferencias entre una Roth y una IRA tradicional, ¿cuál debería elegir?

    En última instancia, este artículo es solo para fines educativos. No conozco tu situación y esto no es un consejo financiero. Siempre consulte a un profesional financiero calificado para obtener orientación específica.

    Sin embargo, en general, una cuenta IRA Roth es una mejor opción si cree que su categoría impositiva será más alta cuando se jubile que ahora. Esto se debe a que puede contribuir con dinero después de impuestos a inferior tasa impositiva y luego retirar esos fondos libre de impuestos retirado.

    Si cree que su nivel impositivo será más bajo cuando se jubile que ahora, una cuenta IRA tradicional tiene más sentido. Lo mejor es obtener esos beneficios fiscales de vez en cuando y luego pagar una tasa impositiva más baja sobre el dinero que retira cuando se jubila. Además, una IRA tradicional puede ser su única opción si su ingreso está por encima de cierto umbral.

    Comience a ahorrar para la jubilación hoy

    Espero que este artículo haya ayudado a aclarar las diferencias entre Roth y las cuentas IRA tradicionales. Si bien un plan puede ser mejor que otro para su situación específica, lo más importante es comenzar a ahorrar para la jubilación lo antes posible.

    No se deje atrapar tanto por elegir el plan "correcto" que nunca elija uno. Contribuir a ningún plan de jubilación es mejor que no contribuir en absoluto.

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    Créditos de la imagen: atardecer

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