4 tipos de planes de jubilación que debe conocer (y cómo funcionan)

No importa cuánto disfrute de su trabajo, asumimos que tarde o temprano querrá jubilarse. Para hacer esto, necesita suficiente dinero para vivir el resto de su vida posterior a la jubilación.

Aquí es donde entra en juego un plan de jubilación. Ya sea a través de su empleador o de uno que usted mismo creó, el plan de jubilación adecuado le ayudará a garantizar que pueda mantenerse después de sus años laborales.

Sin embargo, por importantes que sean, los planes de jubilación pueden resultar confusos. Hay suficientes siglas y números para hacerte sentir como si estuvieras de regreso en álgebra de la escuela secundaria. Pero no queremos que esta jerga interfiera con su bienestar financiero.

Por eso creamos esta guía del plan de jubilación. Para comenzar, cubriremos qué son los planes de jubilación. A partir de ahí, analizaremos cuatro de los planes de jubilación más comunes en detalle. Finalmente, responderemos algunas preguntas comunes sobre la planificación de la jubilación.

No podemos decirle qué plan de pensiones es mejor para usted. Pero al final de esta guía, debería estar en una mejor posición para decidir por sí mismo.

Nota: Este artículo es solo para fines educativos y no es un consejo de inversión, fiscal o financiero. Hable con un CFP, CPA u otro profesional calificado para obtener orientación sobre su situación específica.

¿Qué es un plan de jubilación?

Un plan de jubilación es un arreglo financiero que le ayuda a ahorrar para la jubilación. A veces, este es un acuerdo entre usted y su empleador (como un plan 401 (k)). En otros casos, un plan de jubilación será un arreglo financiero que solo lo involucra a usted (como una IRA).

Los planes de pensiones determinan:

  1. Cuando tiene que pagar impuestos sobre sus ahorros para la jubilación
  2. Cuándo puede comenzar a retirar fondos de sus ahorros para la jubilación
  3. ¿Cuánto puede contribuir al plan?

Hay otros detalles de los que probablemente no deba preocuparse a menos que sea un actuario, pero esa es la descripción básica.

4 planes de pensiones comunes (y cómo funcionan)

Como puede ver en la sección anterior, es difícil decir que sea muy útil cuando se trata de planes de jubilación en general. Simplemente hay demasiados casos de "depende".

En cambio, es más útil mirar algunos planes de jubilación específicos. Si bien esta no es una lista exhaustiva, esto es lo que necesita saber sobre los cuatro tipos de planes de jubilación que puede encontrar:

401 (k)

Es probable que, si no ha oído hablar de ningún otro tipo de plan de jubilación, haya oído hablar del 401 (k). El nombre del plan se refiere a la parte del número de impuestos de EE. UU. Que ocupa: sección 401 (k).

Genial, pero ¿qué es un 401 (k)? En términos generales, es una forma en que las empresas con fines de lucro pueden ofrecer un plan de jubilación a los empleados. Y también es uno de los planes de jubilación más comunes que existen.

Aquí están los cosas esenciales para saber sobre un 401 (k):

  1. Las contribuciones se difieren fiscalmente - Esto significa que cualquier dinero que ponga en su 401 (k) no está sujeto a impuestos federales sobre la renta hasta que se jubile.
  2. Los empleadores aportan dinero en su nombre - Una vez que le diga a su empleador cuánto desea contribuir al plan, automáticamente lo quitarán de su cheque de pago y lo pondrán en una cuenta por usted.
  3. Los empleadores pueden igualar sus contribuciones hasta cierto punto - Si bien no están obligados a hacerlo, algunos empleadores pueden ofrecer igualar sus contribuciones 401 (k) hasta un cierto porcentaje.
  4. Puede contribuir hasta $ 19,500 por año - Para 2021, usted poder ayudar hasta $ 19,500 a su 401 (k) si presenta la declaración de impuestos como persona soltera.

403 (b)

A 403 (b) es una forma de que las escuelas públicas y otras organizaciones sin fines de lucro elegibles ofrezcan planes de jubilación para los empleados. Al igual que con 401 (k), el nombre del plan se refiere a su sección en el código fiscal federal.

En muchos sentidos, un 403 (b) es similar a un 401 (k). No es importante comprender las diferencias entre los dos planes, a menos que configure y administre los beneficios de jubilación de su organización.

IRA (tradicional y Roth)

El 401 (k) y el 403 (b) son los planes que es más probable que encuentre si su empleador ofrece un plan de jubilación.

Si su empleador no ofrece un plan de jubilación o si trabaja por cuenta propia, deberá mantenerse usted mismo. Generalmente, esto significará la creación de una IRA.

IRA significa "Cuenta de jubilación individual". Como un 401 (k) o un 403 (b), es una forma de ayudarlo a ahorrar lo suficiente para la jubilación.

Estas son las principales cosas que debe saber sobre las cuentas IRA:

  1. Eres el encargado de realizar aportaciones - A pesar de que puede realizar el proceso sin ninguna transacción a través de depósitos automáticos, usted sigue siendo el encargado de pagar las contribuciones a la IRA. Ningún empleador se acuerda de hacer esto por usted.
  2. Puedes contribuir hasta $ 6,000 por año - Para 2021, el contribución máxima anual de IRAn es solo $ 6,000 para contribuyentes individuales. Esto está significativamente por debajo del límite de $ 19,500 para 401 (k) Y 403 (b) contribuciones.
  3. Las contribuciones pueden o no ser diferidas fiscalmente - Dependiendo del tipo de IRA que tenga, sus contribuciones pueden o no hacerse con dinero antes de impuestos. Siga leyendo para conocer la diferencia.

IRA tradicional versus Roth

Cuando hable de IRA, verá los términos "IRA tradicional" y "Roth IRA". ¿Cuál es la diferencia?

Con un IRA tradicional, las contribuciones se realizan al plan con dinero antes de impuestos. Es decir, tus aportes no están sujetos al impuesto sobre la renta federal hasta que los recoja. Por lo general, puede deducir las contribuciones IRA tradicionales de sus impuestos, lo que puede reducir su ingreso imponible general (aunque debe discutir esto con un profesional para estar seguro).

Por el contrario, las contribuciones a un Roth IRA provienen del dinero después de impuestos. Por esta razon, tu no tendrá que pagar impuestos federales sobre la renta sobre retiros de su Roth IRA cuando se jubile. Sin embargo, no puede deducir contribuciones a su Roth IRA al presentar sus impuestos federales sobre la renta.

Entonces, dada la opción, ¿qué plan es mejor? Aquí hay un par de cosas a tener en cuenta:

1. Las cuentas IRA Roth tienen un límite de ingresos - Si su ingreso anual está entre $ 125,000 y $ 140,000, la cantidad que puede contribuir a una cuenta IRA Roth esta reducido (asumiendo que se está registrando como una persona soltera).

Si gana más de $ 140,000, entonces ... ellos no son elegibles para contribuir a una cuenta Roth IRA. Sin embargo, no hay límites de ingresos para las cuentas IRA tradicionales.

2. Las cuentas IRA Roth pueden generar mayores ahorros generales - Si bien es cierto que puede deducir sus contribuciones a una cuenta IRA tradicional, esos ahorros fiscales no se reinvierten en su plan de jubilación a menos que sea lo suficientemente disciplinado para hacerlo.

Por lo tanto, es probable que se encuentre con más ingresos en su cuenta Roth, ya que no existe la tentación de gastar sus ahorros de impuestos en un televisor nuevo. (Gracias a NerdWallet para este consejo).

Nota: Planes Roth 401 (k) existen a través de algunos empleadores, aunque son menos comunes que el 401 (k) tradicional. Pregunte al responsable de beneficios de su empresa si está interesado en esta opción.

M1 Finance - Inversiones automatizadas

Una vez que haya comenzado a obtener ingresos estables y haya pagado sus deudas, es vital que comience a invertir para el futuro. En mi opinión, M1 Finance es ahora la mejor opción para inversores novatos. La plataforma es gratuita, le permite abrir una Roth IRA (la mejor opción de inicio para la mayoría de los estudiantes y jóvenes profesionales) y permite la inversión automatizada en ETF de fondos indexados. Casi ninguna otra plataforma ofrece esta combinación.

Ganamos una comisión si hace clic en este enlace y realiza una compra sin costo adicional para usted.

Preguntas frecuentes sobre tipos de planes de jubilación

Los planes de jubilación son un tema importante y apenas hemos arañado la superficie. Para completar este artículo, aquí hay respuestas a algunas preguntas comunes sobre los planes de jubilación:

¿Qué es vestirse?

En nuestra discusión de los planes 401 (k), mencioné que algunos empleadores igualarán las contribuciones de los empleados al 401 (k) hasta una cierta cantidad.

Si bien este es un beneficio fantástico que debe aprovechar cuando pueda, generalmente hay algunas condiciones. Principalmente, muchos empleadores requieren que trabajes en la empresa durante un período de tiempo determinado antes de las contribuciones correspondientes. chaleco completamente.

"Conferir derechos" significa que ahora es propietario de las contribuciones del empleador y puede llevarlas consigo cuando deje la empresa. Si se va antes de que las contribuciones de contrapartida de su empleador se acumulen por completo, perderá todo o parte de ese dinero.

Algunos empleadores generosos pagan el 100% de sus contribuciones de inmediato, aunque esto es poco común. Lo más probable es que su propiedad de las contribuciones del empleador aumente con el tiempo hasta que las posea al 100%. El tiempo que lleva depende de los detalles del plan de pensiones de su empresa. Pregúntele al gerente de beneficios corporativos si no está seguro.

¿Cuál es la diferencia entre un plan de jubilación y un plan de jubilación?

Generalmente, cuando las personas usan el término "jubilación", se refieren a un "plan de beneficios definidos". Este es un tipo de plan de jubilación que garantiza un beneficio mensual específico a la jubilación.

La cantidad es una cantidad específica en dólares (como $ 500 por mes) o se calcula utilizando una fórmula que considera la compensación y los años de servicio. El empleador es responsable de pagar esta cantidad independientemente de lo que suceda con su empresa, los mercados financieros, etc.

Si bien esto es muy bueno para los empleados jubilados, es mucho menos común de lo que era antes. La mayoría de los planes de pensiones patrocinados por empleadores son ahora "planes de contribución definida".

Los planes de contribución definida determinan cuánto contribuirá el empleado (y, en algunos casos, el empleador) al plan. Pero no garantizan al empleado un beneficio mensual específico cuando se jubila. Todos los planes que hemos discutido en este artículo se basan en contribuciones definitivas.

¿Cuándo puedo acceder al dinero de mi cuenta de jubilación?

El objetivo de un plan de jubilación es alentarlo a ahorrar para la jubilación en lugar de gastar todo su dinero ahora. Por lo tanto, los planes de jubilación tienden a determinar cuándo (y bajo qué circunstancias) puede acceder al dinero que ha ahorrado para la jubilación.

La respuesta precisa a cuándo puede acceder al dinero de su cuenta depende de factores que incluyen su edad, situación laboral y circunstancias de la vida.

Hablando en general, Tienes que ser 59.5 años para retirar dinero de su 401 (k) o IRA sin penalización. Si retira dinero antes de esa fecha, estará sujeto a una multa por pago anticipado del 10% además de cualquier impuesto sobre la renta que deba sobre el dinero.

Vea esta tabla del IRS para las excepciones a esta regla (que son demasiado numerosas y específicas para ser discutidas aquí).

No dejes que los planes de jubilación te intimiden

Sé que acabamos de cubrir mucha información, así que quiero dejarles esto: empezar a ahorrar para la jubilación ahora.

El tipo de plan de jubilación que elija es mucho menos importante que comenzar a ahorrar para la jubilación lo antes posible. Cuanto más tiempo tenga para ahorrar, más tiempo tendrá el interés compuesto para hacer crecer su dinero de manera exponencial.

Tratando de averiguar más sobre cómo invertir dinero en su cuenta de jubilación? Lea esto más tarde.

Créditos de imagen: teléfono, cuaderno y bolígrafo sobre la mesa

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Subir

En boligrafointeligente.com utilizamos cookies. Más información

Previous Next
Close
Test Caption
Test Description goes like this